Impasse no Congresso cria caos para compradores do Obamacare

O período de inscrições abertas para o Obamacare deste ano, que começou em 1º de novembro na maioria dos estados, está cheio de incerteza e confusão para as mais de 24 milhões de pessoas que compram seguro saúde por meio dos mercados federais e estaduais do Affordable Care Act.

Mesmo com a época de inscrições em curso, o destino dos créditos fiscais de prémios melhorados, que tornam a cobertura mais acessível para 92% dos inscritos, permanece incerto, com a perspectiva de prémios significativamente mais elevados.

Mas existem etapas que os compradores do mercado podem seguir para garantir que farão as escolhas certas para o próximo plano anual.

1. Entenda como chegamos aqui

Em 2021, como parte de um pacote de ajuda da era COVID, os créditos fiscais de prémio da ACA foram reforçados para reduzir os custos para pessoas anteriormente elegíveis e expandir a elegibilidade para pessoas com rendimentos superiores a 400% do nível de pobreza federal (o que equivale a cerca de 63.000 dólares por pessoa em 2025). Mas essas melhorias, que foram prorrogadas em 2022, expirarão no final de 2025, a menos que o Congresso aja.

O debate sobre a possibilidade de prorrogá-los novamente tem estado no centro de uma batalha política de vontades entre republicanos e democratas no Congresso, uma luta no centro da paralisação do governo, que já dura há um mês.

As implicações financeiras para muitos inscritos no mercado são enormes. Prevê-se que a média de pagamentos directos de prémios para inscritos subsidiados mais do que duplique se os créditos fiscais aumentados expirarem, de acordo com a KFF, uma organização sem fins lucrativos de informação sobre saúde que inclui a KFF Health News.

“Quanto mais tempo isso durar, mais danos serão causados”, disse Cynthia Cox, vice-presidente e diretora do Programa da ACA na KFF. “Se alguém fizer login em 1º de novembro e vir seu prêmio dobrando, poderá simplesmente ir embora.”

Isso seria um erro, concordam os especialistas de mercado. O que está claro, porém, é que os compradores precisam estar atentos e informados.

2. Acompanhe as novidades

Pode ser frustrante acompanhar as maquinações diárias do Capitólio. Mas essa pode ser sua melhor fonte de informações atualizadas. O Congresso poderia chegar a um acordo para estender os subsídios aumentados a qualquer momento durante os próximos dias, semanas ou meses – ou não. De qualquer forma, isso pode afetar sua decisão de inscrição. Então, preste atenção.

Não conte com o mercado ou com a sua seguradora para notificá-lo sobre o que você deve esperar pagar. “Muitos mercados estaduais sofreram atrasos” no envio aos consumidores de avisos de prêmios líquidos, que levam em conta os créditos fiscais de prêmios, disse Sabrina Corlette, codiretora do Centro de Reformas de Seguros de Saúde da Universidade de Georgetown.

O governo federal não envia avisos aos inscritos sobre os prêmios do plano para o próximo ano para os 28 mercados facilitados pelo governo federal. Para 2026, foi dito que os planos de saúde também podem optar por não fazê-lo.

3. Atualize as informações da sua conta

Faça login em sua conta do mercado e atualize sua renda, tamanho da família e quaisquer outros detalhes que tenham sido alterados.

Este ano, é particularmente importante fornecer uma estimativa precisa da sua receita prevista para 2026.

Uma disposição do HR 1, por vezes chamada de One Big Beautiful Bill Act, eliminou os limites máximos sobre o que muitas pessoas eram obrigadas a reembolsar se subestimassem o seu rendimento projectado e recebessem mais assistência premium do que deveriam. No próximo ano, as pessoas terão que reembolsar todo o valor excedente.

Nos últimos anos, tem sido possível colocar seu seguro ACA “no piloto automático”, com reinscrição automática em seu plano atual ou semelhante. Dada a incerteza em torno dos prémios, este não é um bom ano para o fazer, dizem os especialistas em matrículas.

Isto é especialmente verdadeiro para as pessoas que, sem um acordo no Congresso, deixarão de ter direito a subsídios no próximo ano, especificamente aquelas cujos rendimentos são superiores a 400% do nível de pobreza federal.

4. Compre com base em preços de etiqueta

Quando as pessoas virem os seus prémios projectados, presumindo que o Congresso não tenha chegado a um acordo para alargar os créditos aumentados, muitos ficarão chocados.

Espera-se que os prémios de seguros de saúde nos mercados aumentem, em média, 26% no próximo ano, segundo a KFF. Esse é o maior aumento de taxa desde 2018.

Até agora, as pessoas têm sido amplamente protegidas desses aumentos pelos maiores subsídios fiscais aos prémios que quase todos os inscritos recebem. Veja como funciona: a maioria das pessoas com planos de mercado da ACA é responsável por pagar uma parte de seu prêmio com base em uma escala móvel de renda, e o governo paga o restante.

De acordo com uma análise da KFF, se os créditos aumentados não forem renovados, uma família de quatro pessoas com um rendimento de 75.000 dólares, por exemplo, será responsável pelo pagamento de 5.865 dólares em prémios anuais para um plano prata de referência em 2026 – mais do dobro dos 2.498 dólares que pagará se forem renovados.

Ao avaliar um plano, concentre-se no preço listado. Se não for acessível sem os créditos fiscais aprimorados, não é uma boa compra.

“As pessoas precisam tomar uma decisão com base no que está diante delas”, disse Cox.

Se você não pode pagar o preço de etiqueta sem os créditos aprimorados, considere inscrever-se em um plano menos generoso com um prêmio mais baixo, mas uma franquia mais alta, disse Cox. Os planos Bronze devem fornecer cobertura abrangente, incluindo cuidados preventivos gratuitos, e podem cobrir algumas consultas médicas antes da franquia.

“Na maioria dos casos, faz mais sentido ter um plano bronze do que não ter seguro”, disse ela.

A administração Trump tem promovido planos catastróficos como uma opção mais acessível para pessoas que enfrentam dificuldades financeiras, incluindo aquelas que não se qualificam para subsídios porque os seus rendimentos são inferiores a 100% ou superiores a 400% do nível de pobreza federal.

Semelhante aos planos bronze, os planos catastróficos cobrem um conjunto de benefícios essenciais à saúde, fornecem cuidados preventivos gratuitos e devem cobrir pelo menos três consultas médicas antes que as pessoas atinjam a sua franquia. Mas as franquias de planos catastróficos são as mais altas de qualquer tipo de plano de mercado: US$ 10.600 para indivíduos e US$ 21.200 para famílias em 2026.

“São caros relativamente ao que cobrem”, disse Jennifer Sullivan, directora de acesso à cobertura de saúde no Centro de Orçamento e Prioridades Políticas, observando que os prémios podem custar várias centenas de dólares.

5. Volte, verifique e verifique novamente

Se você ficar consternado com os preços premium em sua primeira passagem, “não feche o computador e decida que não há opções para você”, disse Sullivan. “O Congresso ainda pode agir e as coisas podem mudar radicalmente.”

Os legisladores poderiam restaurar os créditos fiscais de prémios aumentados até ao final do ano ou mais tarde.

Na maioria dos estados, incluindo os 28 que utilizam o mercado centralizado do governo federal, as inscrições abertas vão até 15 de janeiro. Há também outras datas importantes a serem lembradas.

Na maioria dos estados, as pessoas devem se inscrever até 15 de dezembro para cobertura a partir de 1º de janeiro, e até 15 de janeiro para cobertura a partir de 1º de fevereiro, embora alguns estados tenham prazos posteriores.

6. Espere para pagar seu prêmio

Os pagamentos dos prêmios geralmente são devidos antes de o plano entrar em vigor, embora os mercados e as seguradoras tenham flexibilidade para estender os prazos, disse Corlette.

Eles podem permitir que as pessoas tenham mais tempo para fazer um primeiro pagamento, por exemplo. “Já vimos isso no passado. As autoridades estatais e as companhias de seguros foram criativas para tentar manter as pessoas sob cobertura”, disse ela.

Mas se houver um acordo de última hora e alguém já tiver pago o prémio da cobertura de Janeiro e tiver recebido um crédito fiscal inferior ao previsto no acordo, ainda deverá poder receber o crédito mais elevado.

“Existem maneiras de tornar as pessoas inteiras”, disse Corlette, embora não esteja claro como isso pode acontecer durante este período de inscrição.

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